सिविल स्कोर (CIBIL Score) एक क्रेडिट स्कोर होता है जो आपकी क्रेडिट हिस्ट्री और लोन/क्रेडिट कार्ड की पुनर्भुगतान क्षमता को दर्शाता है। यह स्कोर 300 से 900 के बीच होता है, और 750 या उससे अधिक का स्कोर अच्छा माना जाता है। अगर आपका स्कोर कम है, तो आप निम्नलिखित उपायों से इसे बेहतर बना सकते हैं:
✅ CIBIL स्कोर बढ़ाने के उपाय:
- क्रेडिट कार्ड/लोन का समय पर भुगतान करें
हर महीने की अंतिम तिथि से पहले बिल का भुगतान करें।
देरी से भुगतान करने पर नेगेटिव इफेक्ट पड़ता है।
- क्रेडिट यूटिलाइजेशन कम रखें
उपलब्ध लिमिट का 30% से कम उपयोग करें।
बहुत अधिक लिमिट उपयोग करने से स्कोर गिरता है।
- पुराने क्रेडिट अकाउंट को बंद न करें
पुराने क्रेडिट कार्ड से लंबी क्रेडिट हिस्ट्री बनती है।
अच्छी हिस्ट्री आपके स्कोर को मजबूत करती है।
- क्रेडिट मिक्स बनाए रखें
केवल क्रेडिट कार्ड या केवल लोन पर निर्भर न रहें।
पर्सनल लोन + क्रेडिट कार्ड + होम/ऑटो लोन का संतुलन रखें।
- बार-बार लोन/क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन न करें
हर बार आवेदन करने पर हार्ड इन्क्वायरी होती है, जिससे स्कोर गिर सकता है।
- Credit Report को नियमित रूप से जांचें
CIBIL की ऑफिशियल वेबसाइट पर जाकर रिपोर्ट देखें।
कोई गलती या फ्रॉड दिखे तो तुरंत सुधार करवाएं।
- Secured Credit Card का उपयोग करें
FD के बदले मिलने वाले क्रेडिट कार्ड से क्रेडिट स्कोर सुधारना आसान होता है।
⏳ CIBIL स्कोर सुधरने में कितना समय लगता है?
आमतौर पर 3–6 महीने में सुधार दिखने लगता है, यदि आप अनुशासन से सभी नियमों का पालन करें।
बिलकुल, आइए CIBIL स्कोर को विस्तार से समझते हैं — कि यह क्या होता है, कैसे काम करता है, किन चीजों का इस पर असर पड़ता है, और इसे सुधारने के लिए गहराई से क्या-क्या किया जा सकता है।
🔍 CIBIL स्कोर क्या होता है?
CIBIL (Credit Information Bureau India Limited) भारत की एक प्रमुख क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनी है जो व्यक्ति और कंपनियों का क्रेडिट स्कोर तैयार करती है।
📊 स्कोर रेंज:
स्कोर अर्थ
750–900 बहुत अच्छा – लोन आसानी से मिल सकता है
700–749 अच्छा – बैंक भरोसा करेगा
650–699 औसत – कुछ बैंक लोन दे सकते हैं, ब्याज ज्यादा हो सकता है
600–649 खराब – लोन मिलने में कठिनाई
300–599 बहुत खराब – लोन अस्वीकृत हो सकता है
📁 CIBIL स्कोर किन बातों पर निर्भर करता है?
फैक्टर योगदान (%) विवरण
🔁 Payment History 35% समय पर भुगतान किया या नहीं
💳 Credit Utilization 30% आपकी लिमिट में से कितना उपयोग कर रहे हैं
🧾 Credit Mix & Duration 25% किस तरह के लोन लिए हैं (secured/unsecured) और कितने समय से
📝 New Credit Inquiries 10% आपने हाल में कितने नए लोन/क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई किया
🛠️ CIBIL स्कोर बढ़ाने के प्रभावी तरीके (डिटेल में)
- ✅ समय पर भुगतान करना
EMI या क्रेडिट कार्ड बिल का एक दिन की देरी भी स्कोर गिरा सकती है।
ऑटो डेबिट या रिमाइंडर सेट करें।
- 💡 क्रेडिट यूटिलाइजेशन को सीमित रखें (30% से कम)
अगर क्रेडिट कार्ड की लिमिट ₹1 लाख है, तो हर महीने ₹30,000 से ज्यादा खर्च न करें।
जरूरत हो तो लिमिट बढ़ाने का अनुरोध करें, या दूसरा कार्ड लें।
- 🔒 Secured Credit Card का उपयोग करें (FD के बदले मिलने वाला)
नए यूज़र्स या खराब स्कोर वालों के लिए बहुत अच्छा विकल्प।
6-8 महीने में अच्छी क्रेडिट हिस्ट्री बन जाती है।
- 🔁 पुराने अकाउंट एक्टिव रखें
पुरानी क्रेडिट हिस्ट्री, विशेषकर अगर वह पॉजिटिव है, स्कोर को मजबूत करती है।
पुराने कार्ड बिना कारण बंद न करें।
- 📉 Hard Inquiry से बचें
बार-बार लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई न करें।
एक ही समय में कई आवेदन करने से बैंक को लगता है कि आप “क्रेडिट हंग्री” हैं।
- 🕵️ क्रेडिट रिपोर्ट में गलती ढूंढें
CIBIL की वेबसाइट (www.cibil.com) से हर साल एक फ्री रिपोर्ट मिलती है।
अगर किसी पुराने लोन को “Active” दिखाया जा रहा हो, जो आपने चुका दिया है, तो Dispute Raise करें।
- 🧮 क्रेडिट मिक्स रखें (secured + unsecured)
होम/ऑटो लोन जैसे secured लोन + क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन जैसे unsecured लोन दोनों का संतुलन अच्छा स्कोर बनाता है।
⏳ CIBIL स्कोर कब तक सुधरता है?
स्थिति सुधार में लगने वाला समय
EMI मिस/लेट पेमेंट 3–6 महीने नियमित भुगतान से सुधार
डिफॉल्ट या अकाउंट सैटलमेंट 1–2 साल या ज्यादा
हाई क्रेडिट यूटिलाइजेशन 1–2 महीने में सुधार संभव
ज्यादा हार्ड इन्क्वायरी 6 महीने तक असर रह सकता है
🤝 CIBIL स्कोर सुधारने के लिए एक्शन प्लान (उदाहरण के लिए)
यदि आपका स्कोर < 650 है:
- अपने सभी बकाया क्रेडिट कार्ड और EMI की स्थिति देखें।
- सबसे पहले सबसे पुराने/ज्यादा overdue अकाउंट को चुकाएं।
- 2-3 महीने secured credit card से disciplined उपयोग करें।
- क्रेडिट यूटिलाइजेशन घटाएं।
- कोई नया लोन तब तक न लें जब तक स्कोर 700+ न हो जाए।
